Если стаж вождения два года на сколько процентов уменьшается страховка

Стаж вождения и возраст страхователя являются одним из самых важных факторов, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО. Самые дорогие полисы достаются молодым водителям с минимальным стажем вождения, которые по статистике наиболее часто попадают в аварии.

Страховщиками был разработан специальный показатель КБМ (коэффициент бонус-малус). В тарифах ОСАГО он отвечает за поощрение безаварийного вождения и предусматривает скидку. Для опытных автовладельцев страховщики предлагают весьма серьезные скидки, которые увеличиваются с каждым годом безаварийной езды.

Как влияет опыт и возраст на стоимость автогражданки?

Соответственно возраст и опыт вождения страхователя, являются очень важными факторами, влияющими на уровень риска страховщика. Если неопытный водитель разобьет по своей вине чужую машину страховщик должен будет возместить ущерб в пределах лимита до 400 тыс. рублей, если будет причинен вред здоровью или жизни – до 500 тыс. рублей согласно ст.7 ФЗ №40.

Стремясь минимизировать убытки, страховщики используют при формировании тарифа ОСАГО поправочный коэффициент КВС (стажа и возраста). Размер коэффициента составляет от 0,93 до 1,87. Поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку тарифа, и соответственно получается размер страховой премии.

Еще один коэффициент для ОСАГО, где учитывается водительский стаж называется бонус-малус или КБМ. Он очень важен для формирования тарифа и на его размер влияет стаж безубыточной езды, т.е. без опыта попадания в аварии, а также количество страховых выплат вследствие попадания в аварии на дорогах.

Кому положены скидки при страховании?

Средняя цена полиса ОСАГО составляет 5-13 тыс. рублей. Его вполне можно купить и со скидкой, если вы входите в число льготников. Самая большая скидка в 50% предоставляется, например, инвалидам второй и третьей группы. Подробнее об оформлении ОСАГО по льготе для инвалидов мы рассказывали в отдельной статье.

Однако и для обычных водителей предусмотрены льготы, если они уверенно водят машину и не нарушают правила дорожного движения, попадая в ДТП. Минимум на 5% снижается стоимость полиса ОСАГО за каждый год безубыточной езды. Соответственно при водительском стаже в 10 лет и отсутствии ДТП в прошлом может быть предоставлена скидка до 50% стоимости полиса.

От чего зависит размер КВС?

Для тех, у кого стаж такой же, но возраст больше применяется КВС в размере 1,77. 1,04 получают те автовладельцы, у кого возраст более 22 лет и стаж свыше 3 лет. Если число лиц допущенных к управлению машиной неограниченно, то принимается максимальный коэффициент КВС – 1, 87.

Как работает система поощрения если у вас нет ДТП?

Как уже было сказано выше, важнейшим коэффициентом при формировании тарифа ОСАГО является бонус-малус (КБМ). Речь идет о классе страхования, который может составить от 0,5 до 2,45. Класс страхования присваивается каждому, кто будет садиться за руль автомобиля.

Cкидка в 5% будет даваться за каждый год, в течение которого не было аварий по вине водителя. Как только человек становится виновником ДТП, то показатель КБМ автоматически увеличивается. Скидка действует и в тех случаях, когда страхователь не являлся виновником аварии на дороге.

Как считается продолжительность управления автомобилем?

Стаж начинает считаться с момента получения водительского удостоверения. Если же права не первые, то обращают внимание на тот пункт в удостоверении, в котором указывается, с какого года считается стаж.

Начало стажа указывается в графе под № 10.

По каждой категории управления действует свой учет стажа. Если вы водили легковую машину, а потом стали водителем грузового транспорта, то ваш стаж не теряется, но по новой категории будет считаться с нуля с момента получения прав для новой категории.

Размер коэффициента

Если вы только сели за руль и вам менее 22 лет, то при расчете ОСАГО будет учитываться максимальный поправочный коэффициент 1,87. Как только стаж вождения превысит три года, повышенные коэффициенты перестанут применять. Если водителю больше 22 лет и он имеет ВУ более 3х лет, его показатель КВС составит 1,04, если меньше – 1,63 – 1,69, в зависимости от стажа.

Чем моложе водитель и чем меньше лет он за рулем, тем дороже обойдется ему полис ОСАГО. Три года стажа позволят уменьшить стоимость страховки на 70-80%. Для водителей с одинаковым стажем вождения, но с разницей в возрасте применяются разные поправочные коэффициенты.

Связь между ценой полиса и безаварийной ездой

Большой безаварийный стаж вождения может привести к очень серьезному удешевлению полиса. Для водителя с приличным стажем без ДТП страховка будет стоить фактически в два раза дешевле, чем для начинающего автомобилиста.

А вот если начинающий водитель попал в первый год в ДТП по своей вине, то к нему будет применен повышающий коэффициент в 2,45. В этом случае стоимость его полиса может превысить 18 тыс. рублей (для владельца легкового автомобиля). Для водителя со стажем вождения без аварий в 15 лет стоимость страховки составит около 2 тыс. рублей.

Для совсем неопытных водителей стоимость полиса будет не менее 12-13 тыс. рублей (для Московской и Ленинградской области).

Как определить КВС?

Сравнив с ней ваш возраст и стаж, вы можете определить, какой коэффициент будет использовать страховщик. Напомним, коридор коэффициентов от 0,93 до 1,87. КВС не применяется, когда страхуется ответственность юрлиц, а также при страховании автоприцепов.

Таблица №1. Коэффициент КВС ОСАГО, зависящий от возраста и стажа водителя.

NСтаж, летВозраст, лет0123-45-67-910-14более 1412345678910116-211,871,871,871,661,66222-241,771,771,771,041,041,04325-291,771,691,631,041,041,041,01430-341,631,631,631,041,041,010,960,96535-391,631,631,630,990,960,960,960,96640-491,631,631,630,960,960,960,960,96750-591,631,631,630,960,960,960,960,968старше 591,601,601,600,930,930,930,930,93

По таблице легко можно посмотреть, сколько лет нужно отъездить молодому водителю, чтобы стоимость полиса не увеличивалась с учетом КВС.

Как определяется КБМ?

Стаж безаварийной езды и коэффициент КБМ пересчитывают каждый год. Учитывается количество аварий и вина водителя. Только при отсутствии аварий класс повышается на один показатель. Безаварийный год, соответственно, дает снижение коэффициента на 0,05.

Таблица №2. Значения КБМ ОСАГО.

N п/пКласс на начало годового срока страхованияКоэффициентКласс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования0 страховых возмещений1 страховое возмещение2 страховых возмещения3 страховых возмещенияБолее 3 страховых возмещений123456781М2,450ММММ202,31ММММ311,552ММММ421,431МММ53141МММ640,95521ММ750,9631ММ860,85742ММ970,8842ММ1080,75952ММ1190,710521М12100,6511631М13110,612631М14120,5513631М15130,513731М

Класс определяется на основании суммирования количества прошлых страховых выплат (если они были). Если эта информация неизвестна, то присваивается класс 3, т.е. КБМ равный единице. Такой же показатель предусмотрен и при неограниченном числе лиц, управляющих авто.

Если никаких выплат не было, то дается минимальный КБМ, что соответственно отражается на размере тарифа ОСАГО. Чем больше стаж вождения без убытков, тем выше класс и большая скидка положена страхователю. Таблицей предусмотрены варианты, когда у автовладельца была не одна выплата по ОСАГО, а 2,3,4 и более. В этом случае стоимость полиса нужно умножить на максимальное значение в 2,45.

Далее можно посмотреть информативное видео о расчете КБМ:

Сколько стоит страховка с учетом возраста и безаварийного вождения: примеры

Будем учитывать максимальный базовый тариф ОСАГО – 4 942 руб.

Возраст водитель 22 года и стаж вождения 2 года, при этом за это время он ни разу не попадал в аварию. Сумма полиса составит 4942,00*1,77*0,95=8309,00, если же он был виновником одного ДТП, то стоимость составит 4942,00*1,77*1,55=13559,00

Если автолюбитель в возрасте 22 года имеет стаж вождения 3 года, но при этом он 2 раза за последний год попал в ДТП, то сколько стоит его страховка можно следующим образом 4942*1,04*2,45=12592,00

При возрасте водителя 30 лет и стаже 10 лет, а также с учетом безаварийной езды в течении всего периода, стоимость будет следующей 4942*0,96*0,55=2609,00

Возможные сложности с исчислением срока езды без ДТП

Недоразумения с определением КБМ случаются довольно часто. Автовладельцы не знают, какой у них показатель КБМ и где его можно узнать. Но даже если доступ к информации для них открыт, они могут быть искренне удивлены высоким уровнем КБМ, который способствует удорожанию полиса.

Дело в том, что КБМ может меняться самими страховщиками при каждом обращении потерпевшего, а клиент об этих изменениях может и не знать. Но все данные страховых компаний строго вносятся в информационную базу. Оспорить свой бонус-малус, вы всегда можете, обратившись в РСА с жалобой на неправильный расчет. Узнать какой у вас показатель можно, воспользовавшись онлайн поиском по базе АИС РСА.

Если ваш накопленный дисконт за безаварийную езду потерялся по непонятной причине, то его можно легко восстановить. Это может произойти, например, если сменилась фамилия или водительские права. Новые данные могли просто не попасть в базу РСА.

Исправить КБМ можно через запрос в Банк России, который является регулятором страхового рынка. К заявлению с просьбой восстановить скидку обязательно приложите копии ОСАГО за прошлые годы. Срок рассмотрения документов составляет один месяц. Восстановить КБМ можно и через посредников за 1-5 дней, заплатив за посреднические услуги.

Вписание в полис без ограничения по водителям

Если полис покупается без ограничения по количеству допущенных водителей, то КБМ назначается по собственнику автомобиля, если же круг лиц ограничен, то класс определяется в отношении каждого водителя, Указание Банка России от 4 декабря 2018 г. N 5000-У.

Если были перерывы в вождении, в том числе на время лишения прав

Даже если водителя временно лишили прав за нарушение ПДД, его стаж не прерывается. Но если причиной лишения прав стало попадание в ДТП, то КБМ может быть изменен в сторону увеличения.

Но если вы не покупали ОСАГО или не были вписаны в качестве водителя, допущенного к управлению, то аннулируется не ваш стаж, а ваш класс вождения, который вновь становится равным трем. Соответственно КБМ в этом случае будет равен единице.

Если вы меняете водительское удостоверение или фамилию, то об этом нужно сообщить страховщику, чтобы он смог внести новые данные в систему (о том, необходима ли замена полиса ОСАГО в таких случаях, читайте здесь). В противном случае могут возникнуть сложности с поиском водителя в системе и вам могут обнулить накопленную скидку, как при перерыве.

Как узнать свой КБМ?

КБМ можно узнать на сайте РСА, а также на других ресурсах. Информация загружается в АИС РСА страховыми компаниями и может меняться только в определенных случаях. Уже третий год страховщики обязаны передавать информацию о договорах ОСАГО в течение 24 часов с момента заключения договора.

На сайте РСА для выяснения КБМ вводятся ваши персональные данные (Ф.И.О), дата рождения и номер водительских прав.

После ввода появится ваш коэффициент безаварийного стажа. Если вам кажется, что он подсчитан неправильно, вы можете отправить скан жалобы в РСА. Отметим, что сайт организации переполнен комментариями недовольных своим КБМ водителей, так что некорректные подсчеты видимо не редкость. Если вы являетесь представителем компании, то нужно выбрать опцию «Юридическое лицо», а также тип договора без ограничений.

Больше информации о том, как проверить и рассчитать этот и другие коэффициенты по страховке ОСАГО, вы найдете тут.

Заключение

Возраст и стаж очень важны для определения стоимости полиса ОСАГО. Если вы новичок на дороге, то страховщик может завысить вам цену страховки. Для опытных же автовладельцев с большим стажем безаварийной езды размер скидок порой достигает 50%.