Как взять ипотеку с 10 процентным первоначальном взносе

Но в других регионах цены намного ниже, и использование средств материнского капитала выглядят более привлекательно, говорит эксперт.

Правда, важно учесть, что в дополнение к госсубсидии кредитные организации могут попросить внести и собственные средства в качестве первого взноса, предупреждает начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергей Бабин.

Некоторые банки-кредиторы разрешают полностью оплатить первоначальный взнос материнским капиталом, у других условие, что собственных средств должно быть не менее 10%, добавляет директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Виталий Костюкевич.

Кроме того, при покупке недвижимости с использованием материнского капитала необходимо наделить детей долями в приобретаемом жилье, поэтому при продаже такой недвижимости могут возникнуть дополнительные сложности, предупреждает Виталий Костюкевич.

Помимо маткапитала, есть и другие региональные или ведомственные жилищные сертификаты, которые также можно использовать в качестве первоначального взноса.

Наиболее распространены рассрочки на 6-12 месяцев.

Первичка или вторичка: на что обратить внимание

Один из главных вопросов, который встает перед покупателями квартиры – выбрать новостройку или вторичное жильё. В текущей ситуации, когда покупка квартиры предполагает не субсидируемую ипотеку с высокими ставками, логичнее выбрать готовое жильё.

Это может быть как квартира от застройщика в сданном доме, так и вариант на вторичном рынке.

Дело в том, что покупка квартиры в строящемся доме, особенно на ранней стадии, подразумевает дополнительные расходы. Придётся ждать окончания строительства, а значит, где-то жить, возможно, снимать квартиру, делать ремонт и нести другие сопутствующие расходы.

Поэтому, если вы не готовы ждать и не можете рассчитывать на субсидированную ипотеку, рекомендуется рассмотреть варианты готового жилья.

С этой точки зрения, ожидание оправдано только в том случае, если вы не можете приобрести квартиру за собственные средства и нуждаетесь в кредите, но льготные программы вам недоступны, а по текущей ипотечной ставке кредит вам не по карману. Рассчитывать на рефинансирование при текущих ставках тоже нельзя, ведь только за один год выплат можно переплатить 18% от суммы кредита.

В такой ситуации брать дорогую ипотеку не стоит. Лучше подождать и поискать альтернативные варианты решения жилищного вопроса, например, аренду.

Аукционы и торги: риски и возможности

Обратите внимание на аукционы и торги по продаже имущества. Здесь можно найти жилье по цене значительно ниже рыночной: квартиры, изъятые у города, арестованные, залоговые и выставленные на продажу в рамках дел о банкротстве.
Стартовые цены на таких аукционах могут быть на 15-30% ниже рынка.

Однако важно помнить о рисках. Результаты торгов могут быть оспорены в судебном порядке, например, при выявлении нарушений в процедуре проведения торгов (сроки, публикация извещений, полнота информации и т.
д.). Кроме того, могут неожиданно появиться наследники, претендующие на квартиру, и оспорить результаты торгов.

Соответственно, на первый взнос нужно накопить 1,28 млн рублей.

На вторичном рынке есть только рыночная ипотека с заградительными ставками и первым взносом от 10-20% в зависимости от банка.

По данным «Электронного риелтора – купля-продажа жилья» от IRN.RU, купить приличную однушку в современной панельке в отдаленных районах в «старой» Москве (таких как Жулебино, Бирюлево, Зеленоград) можно за 8-9 млн рублей. То есть при минимальном первоначальном взносе по стандартным программам на первый взнос понадобится накопить около миллиона.

«Нельзя отрицать, что сумма первоначального взноса растет, – признает управляющий агентством недвижимости «Вишня» Сергей Вишняков.
– И программ с нулевым первоначальным взносом или с минимальным (10%) становится все меньше и меньше. Тем более, Центробанк за этим следит и вводит ограничительные меры для банков по таким кредитам».

По его словам, логика Центробанка понятна – если человек не смог накопить 15-20% от стоимости квартиры, есть риск, что он не потянет и долгосрочные немаленькие платежи по ипотеке.

В большинстве ЖК есть возможность оформить ипотеку по ставке до 10 %.

Halyk Bank (Народный)

Сейчас в банке можно взять ипотеку на первичку по четырём программам, включая «7-20-25».

• Halyk ипотека

Условия: — первоначальный взнос — от 20 %; — срок — до 20 лет; — максимальная сумма — зависит от платёжеспособности заёмщика; — ставка — от 17.5 %, если заём с комиссией банка, и от 18.5 % — без комиссий.

При предоставлении допзалога — равноценной недвижимости можно оформить кредит без первоначального взноса.

Требования Подходят квартиры в готовом ЖК либо строящемся ЖК с гарантией КЖК.

• Партнёрские программы

Их в банке сейчас две:

1. Готовое жильё от BI Group

Банк кредитует покупку в сданных в эксплуатацию ЖК от застройщика в трёх городах: Алматы, Астане и Шымкенте.

В качестве дополнительного залога принимается квартира или частный жилой дом не позднее 1975 г. п. Материал — монолит, кирпич, панель. Расположение — только в черте города. Стоимость залога должна быть сопоставима со стоимостью приобретаемой квартиры.

• Партнёрская ипотека

Условия партнёрской ипотеки в банке тоже разные в зависимости от строительной компании, с которой сотрудничает банк.

Есть совместная ипотечная программа банка с двумя застройщиками: BAZIS-A (ипотека «Тамаша») и BI Group (ипотека «Оңай»).

Условия: — первоначальный взнос — 0 % («Тамаша») и 20 % («Оңай»); — срок — до 20 лет; — максимальная сумма — 80 млн тг; — ставка — от 0.1 до 17 %.

Условия кредитования напрямую зависят от срока ипотеки и наличия первоначального взноса: чем меньше срок и больше первоначалка, тем меньше процентная ставка.

Например, если внести 60 % от стоимости квартиры и оформить ипотеку не более чем на один год, то ставка по ипотеке будет всего 0.1 %.

Ипотеку дают только на квартиры в определённых ЖК от застройщиков-партнёров (около 60 ЖК в разных городах).

Напомним её условия: — первоначальный взнос — от 20 %; — срок — до 25 лет; — максимальная сумма — 25 млн тг для городов Астана, Алматы, Актау, Атырау, Шымкент; 15 млн тенге — для других регионов; — ставка — 7 %.

Ипотека «7-20-25»: как оформить кредит

Ипотека на первичку: программы банков

В шести банках есть по несколько программ кредитования первички:

• собственные (банковские);
• партнёрские (совместно с застройщиками);
• государственные (например, «7-20-25»).

Обзор условий кредитования на вторичку:Ипотека на вторичку: условия всех банков РК

Условия ипотеки для первички

Размах процентной годовой ставки и других условий кредитования из-за большого количества программ значительный: — ставка — от 0.1 до 21 % годовых; — срок — от 6 месяцев до 20 лет; — первоначальный взнос — от 20 %, но есть программы и без него, но с предоставлением допзалога.

Требования к квартирам

— В большинстве банков кредитуют квартиры только в готовых ЖК.

Величина первоначального взноса зависит от кредитной истории заемщика, его доходов, рыночной стоимости недвижимости и требований кредитора.

Заемщик может использовать свои собственные средства или получить помощь от родственников и других источников финансирования для формирования первоначального взноса.

Но если рассматривать «вторичку», где цены растут значительно медленнее, то депозит может быть неплохой идеей.

«Депозит, как минимум, защитит сбережения от инфляции. Ведь именно защита сбережений и является основной функцией вклада, а не получение прибыли.

Тем не менее на рынке бывают ситуации, когда доходность по депозиту выше, чем инфляция, тогда вклад уже выполняет сверхзадачу – обеспечивает дополнительный доход», – говорит директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Виталий Костюкевич.

И в настоящее время на рынке как раз примерно такая ситуация, продолжает эксперт: доходность 15% гораздо выше инфляции, которая по итогам 2023 г. составила 7,4%. В 2024 г. рост цен, по ожиданиям экспертов, будет ниже, говорит эксперт.

Поэтому если открыть депозит сейчас по ставке около 15% на полгода-год, то это позволит получить дополнительную прибыль и быстрее накопить на покупку недвижимости.

«Также имеет смысл открыть два депозита: накопленные средства разместить на классический с максимальной доходность, а второй вклад открыть пополняемый и ежемесячно делать на него дополнительные взносы, – рекомендует эксперт.

В Москве реализуется 28 проектов на начальном этапе строительства, где предлагается 4,8 тыс. квартир по средней цене 448 тыс. рублей за квадратный метр. На рынке готовых новостроек бизнес-класса представлено 64 комплекса с 3 тыс.

лотов по средней цене 495 тыс. рублей за метр. Разница более существенная, но и тут есть нюансы.

«Приведу конкретный пример разницы между котлованом и готовыми проектами района Замоскворечье, – комментирует Олег Колченко, акционер, управляющий партнер ГК «Основа». – Здесь вы можете найти готовый комплекс бизнес-класса в районе Павелецкой у Садового кольца по цене 550 тыс. рублей за метр. При этом два проекта на стадии строительства, которые находятся дальше от центра, продаются по 620 тыс. рублей за квадратный метр. Иными словами, хорошо изучите локальный рынок, учитывая не только новые, но и реализованные проекты».

Загородный дом: возможная альтернатива квартире

Высокие цены на квартиры в Москве вынуждают многих покупателей искать альтернативные варианты. Так как средняя стоимость квартиры площадью 52 кв.

Для того чтобы купить квартиру в ипотеку на первичном рынке, заемщику нужно иметь на руках минимум 20% от стоимости жилья. Для покупки квартиры на «вторичке» может хватить и 10-процентного первого взноса, но ставки по нельготной ипотеке значительно выше, поэтому лучше накопить побольше, чтобы сократить ежемесячные платежи.

Эксперты ранка недвижимости рассказали, как собрать деньги на первый взнос по ипотеке.

Первоначальный взнос растет

Минимальная сумма для первоначального взноса зависит от вида кредита на покупку или строительство жилья. По льготной ипотеке под 8%, которая выдается на покупку жилья в новостройках, строительство частного дома или приобретение земельного участка для его строительства, в конце прошлого года первый взнос увеличили до 30% от стоимости жилья.

Первоначальный взнос – это сумма, которую заемщик вносит при покупке недвижимости с использованием ипотеки. Обычно это 10-30% от стоимости жилья, но требования могут быть разными.

Первоначальный взнос имеет несколько функций. Он позволяет заемщику продемонстрировать свою платежеспособность и серьезность намерений по получению ипотеки. Вклад в первоначальный взнос также создает финансовую подушку безопасности для заемщика, поскольку чем больше первоначальный взнос, тем меньше суммы кредита и тем меньше процентные выплаты.

Все это делает ипотечное займоемное не таким рискованным и более доступным.

Необходимо помнить, что первоначальный взнос нужно иметь в наличных и на него не распространяется программа ипотечного кредитования. Возможно, придется некоторое время отложить покупку недвижимости, чтобы заработать нужную сумму.

Как формируется первоначальный взнос в ипотеке

Обычно первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости.

Некоторые банки могут предложить более низкие процентные ставки.

В нём более 500 ЖК.

Условия: — первоначальный взнос — от 20 %; — срок — до 15 лет; — ставка — от 5.1 до 18.5 %.

Чтобы оформить заём по самой низкой ставке, нужно иметь большой первоначальный взнос (от 70 %) и закрыть ипотеку максимально быстро (условия по каждому ЖК индивидуальны).

Фридом Банк Казахстан

В банке три ипотечные программы на первичку, включая госпрограмму «7-20-25».

• Каскадная ипотека

Условия: — первоначальный взнос — от 20 %; — срок — от 3 до 20 лет; — максимальная сумма — 35 млн тг; — ставка — от 7.2 до 16.4 %.

По минимальной ставке можно взять заём только при первоначальном взносе от 50 % и выше.

Список ЖК от застройщиков — партнёров банка (их более 40).

Особенность каскадной ипотеки в том, что ставка по кредиту меняется в течение всего срока. Сначала она минимальная, затем повышается. Соответственно, чем меньше срок кредита, тем меньше переплаты.

Например, если взять ипотеку (с первоначальным взносом 50 %) на семь лет, то первые три года ставка будет 7 % годовых.

Некоторые программы ипотеки могут предоставлять возможность использовать государственные субсидии или льготные кредитные условия для покрытия части первоначального взноса.Семейные сбереженияЭто вклады или финансовая помощь от членов семьи.Ипотечные программыНекоторые программы ипотеки предусматривают возможность использования средств для первоначального взноса.Ипотечный кредитМожно взять ипотечный кредит на первоначальный взнос.Ипотечные программыБанки предлагают специальные программы, где первоначальный взнос может быть покрыт за счет субсидий или скидок.Помощь родственниковРодственники могут предоставить деньги для первоначального взноса в виде дарения или займа.Совместный заемМожно получить ипотеку совместно с другим заемщиком, увеличивая сумму первоначального взноса.

Выбор источника средств для первоначального взноса зависит от финансовых условий заемщика и требует анализа и планирования.

Размер первоначального взноса и его влияние на условия кредита

Банки обычно устанавливают минимальный размер первоначального взноса от 10 до 30% от стоимости недвижимости.

Несмотря на то, что практика дополнительного субсидирования ипотечных ставок застройщиками уходит в прошлое, некоторые банки и застройщики всё ещё совместно разрабатывают собственные программы со сниженной ставкой для покупателей новостроек.

В Москве подобные программы предлагают, например, Совкомбанк, Промсвязьбанк и Московский кредитный банк.

· Совкомбанк проводит акции в различных жилых комплексах бизнес- и премиум-класса, предлагая ставку 10,99% годовых при первоначальном взносе 15% на срок до 30 лет.

· Промсвязьбанк предлагает акции в жилых комплексах комфорт- и бизнес-класса со ставкой 15,4% годовых при первоначальном взносе 15% на срок до 30 лет.

· Московский кредитный банк в ряде проектов комфорт-, бизнес- и премиум-класса предоставляет ипотеку под 16,3% годовых с первоначальным взносом от 15%.

Обращайте внимание на предложения банков, не входящих в топ-3 или топ-5 по популярности среди заемщиков – их условия могут быть выгодными, особенно в отдельных проектах.

«Еще один вариант экономии – ипотека с переменной ставкой, – рассказывает Светлана Бардина, директор департамента продаж жилой недвижимости ГК «Сумма элементов».

Кроме того, и в самих банках могут действовать специальные ипотечные предложения для зарплатных клиентов, по которым может быть снижена ставка (за счет субсидирования работодателем или предложения от банка).

Откладывать

Если денег на первый взнос не хватает, имеет смысл снимать квартиру, а излишек накапливать, считает Александр Тихончук из компании «Роял Финанс». Стоимость аренды квартиры составляет в среднем 4% в год от ее стоимости, а по ипотеке придется платить в банк минимум 5-6% годовых даже по льготным программам.

То есть арендный платеж все равно будет ниже ипотеки, говорит эксперт.

«Можно взять стоимость арендной квартиры и рассчитать по ней аннуитетный банковский платеж, – советует Александр Тихончук. – Это та сумма, которую надо откладывать ежемесячно. Из нее часть направлять в аренду, а оставшуюся часть сберегать.

Так проще понять, какую квартиру можно купить с текущим уровнем дохода. Я бы советовал копить не более 5 лет. При таком сроке можно накопить 20%, а оставшиеся 80% взять в ипотеку на 20 лет.

Минимальный первоначальный взнос по семейной и IT-ипотеке повысили с 15 до 20% в сентябре и больше пока не трогали.

«На первичном рынке стоимость минимальной студии в новостройках в ближнем Подмосковье составляет примерно 5 млн рублей, поэтому необходимо иметь минимум 1 млн собственных средств для покупки квартиры в ипотеку, – подсчитал генеральный директор брокерской компании «Роял Финанс» Александр Тихончук. – В Новой Москве цены уже начинаются от 6 млн рублей, а в внутри МКАД – от 7-8 млн рублей, соответственно, для Новой Москвы минимальная сумма собственных средств уже 1,2 млн рублей, а внутри МКАД – примерно 1,5 млн рублей». См. «Какую квартиру можно купить в Москве за 7-8 млн рублей».

Так, по данным компании «Метриум», сегодня самая доступная двухкомнатная квартира в новостройках «старой» Москве стоит 10,3 млн рублей (за 50,4 кв.

м).

Необходимый минимальный первоначальный взнос в рамках семейной ипотеки – 2,06 млн рублей. В Новой Москве наиболее дешевый двухкомнатный вариант предлагается за 6,4 млн рублей (за 47 кв.

м).

При накоплении определенной суммы снова открывать классический депозит для получения более высокой доходности. Таким образом, срок накопления средств на первоначальный взнос может сократиться на несколько месяцев».

Применять налоговые вычеты

Хорошим подспорьем в вопросе формирования первого взноса являются налоговые вычеты.

Они бывают разные: имущественный (он же вычет при приобретении квартиры) позволяет вернуть налог до 260 тыс. рублей, другой вычет – по процентам по ипотеке – позволяет вернуть до 390 тыс. рублей, перечисляет налоговый консультант, эксперт по 3-НДФЛ Людмила Мельникова. Эти деньги можно направить на первоначальный взнос на покупку следующей квартиры, например.

А те, у кого в собственности недвижимости еще нет, но накопить на нее мечтают, могут пополнять «копилку» за счет других налоговых вычетов, которые можно получать ежегодно.

«Социальные налоговые вычеты (медицинские услуги, обучение, фитнес, страхование жизни, добровольное медицинское страхование) позволяют вернуть 15,6 тыс. рублей на карту, а с 2024 года – до 19,5 тыс. За обучение каждого ребенка можно вернуть 6,5 тыс.