Услуги по возврату переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены.

Заявление о предоставлении потребительского кредита» или в «Заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров)», тогда вы также можете отказаться от этих допов в течение 30 календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения. Инициировать выдачу этого предписания легко путем обращения в ЦБ РФ(п.2.8-4.
ст.7 закона о потребкредите).

11.

Услуги по возврату переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.
Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

Услуги по возврату переплаченных процентов при досрочном погашении кредита страховка возвращается

Тогда у вас еще один козырь

Гарантии закона 483-ФЗ

Кто же такой «страхователь» ?

Цена вопроса по возврату страховки

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Итак, вы досрочно погасили кредит, подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

• полное досрочное погашение кредита;
• страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п.
  2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)»;
• отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
• наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст.

Услуги по возврату переплаченных процентов при досрочном погашении кредита в сбербанке

Согласно законодательному акту, теперь при итоговом досрочном погашении кредита банковская организация обязуется выполнить возврат заемщику определенной части страховой премии. Данная сумма определяется за исключением части страховой премии, исчисление которой выполняется пропорционально периоду действия полиса страхования.

Важно, учитывать, что осуществление процедуры возможно только при условии отсутствия обращений из-за случаев, которые считаются страховыми.

Еще одним существенным моментом является то, что ФЗ закрепляет понятие «договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». Указанный документ теперь предусматривает договор страхования, от которого зависят различные условия займа потребительского типа.

Таким образом, закрепляется момент непосредственного влияния наличия полиса страхования на условия предоставления заемных средств. Могут быть изменены срок возврата, полная сумма кредита, проценты и иные платежи.

Также к этому понятию можно отнести договоры страхования, которые предусматривают, что выгодоприобретателем является кредитно-финансовая организация.

Лучший пример – страхование имущества или заемщика.

С одной стороны эта страховка прямо связана с получением кредита, она компенсирует банку риски неплатежа. Иногда обязательная страховка указана в кредитном договоре.
Иногда – сотрудник банка намекает, что без страховки становится меньше шансов на одобрение заявки. Срок действия страхового договора обычно равен сроку выплаты кредита.

Но при досрочном расторжении потребность в страховке отпадает.

Как досрочно расторгнуть договор страхования?

Вначале следует письменно попросить об этом страховую компанию. Если в договоре прописан механизм расторжения, то проблем обычно не возникает.

Однако отношения с банком и страховой организацией могут быть формально не связаны.

Тогда расторжение зависит от условий конкретного страхового договора.

При досрочном прекращении страхового договора клиент оплачивает страховые услуги только за период его действия. Производится перерасчет платежей, излишне уплаченное подлежит возврату.

Как погасить кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита не исключительное событие, но частая практика.
Банки обычно указывают в кредитном договоре условия досрочного расторжения.

То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.

Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая.

Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд.

Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный(см.: документ по ссылке).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита(см.: первую и последнюю страницы решения суда).

Положительных судебных прецедентов появляется все больше (см.: Определение Шестого кассационного СОЮ от 08.02.2022 по делу N 88-1823/2022, 2-3124/2021; от 31.01.2022 по делу N 88-40/2022; Определение Третьего кассационного СОЮ от 14.03.2022 N 88-3547/2022; Шигонский районный суд Самарской области от 25.07.2022, № 2-279/2022; Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г.

По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком.

Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату? Об этом наша статья.

Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату.

Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону.

Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения.

Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды.

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

8. Расчет страховой премии за неистекший период страхования

Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

Для расчета рекомендую переводить срок страхования в календарные дни.

Непогашенный кредит ограничивает финансовую свободу. Заемщику приходится строить планы так, чтобы всегда зарабатывать дополнительную сумму для кредитного платежа.

Потому желание поскорей рассчитаться выглядит вполне обоснованным.

Но здесь интересы клиента противоречат интересам банков. Их выгода от потребительского кредита это, в первую очередь проценты по кредиту, величина которых пропорциональна выданной сумме и сроку пользования заемными средствами.

Потому банк разрешающий досрочное погашение кредита теряет проценты, а банк, не допускающий этого, рискует потерять клиентов. Рассмотрим вопрос подробнее.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Многие желают поскорее рассчитаться по кредиту и ради этого увеличивают суммы ежемесячных платежей.

Происходит частичное досрочное погашение кредита, невыплаченный остаток уменьшается, но обязательства перед банком не исполняются до конца. Выгодно ли это?

Все зависит от механизма начисления и погашения процентов.

Иногда банки России предлагают аннуитетные платежи, т.е.

взносы одинаковой величины, но с разным составом.

Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно.

По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит.

   Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.

2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин.

Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.

Казалось бы, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав статус «страхователя» за любым «застрахованным» заемщиком, чей имущественный интерес указан в страховке, но в Законе № 483-ФЗ депутаты вновь предложили старую трактовку термина: дескать не нужно путать кредитозаемщика-застрахованного со страхователем. Закон придерживается старой парадигмы: страхователь — это кредитор (банк) или третье лицо, действующее в его интересах, предоставляющие услуги, по которым заемщик становится застрахованным.

Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.

Окончательные итоги нововведений будем подводить позже, когда сформируется судебная практика.

13.

Цена вопроса по возврату страховки

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел.

Примечание:

Если период«охлаждения» (30 календарных дней) еще не прошёл, отказаться от страховки можно, но есть риск что банк поднимет ставку…

— Как отказаться от страховки чтобы банк не поднял ставку – читайте в нашей другой статье по ссылке

— Как отказаться от услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую ставку по кредиту – читайте здесь

— Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте нашу другую статью по ссылке

Содержание статьи:

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ
2. Плохая новость
3. Хорошая новость
4. Как выиграть дело в суде?
5. А если вернули только часть страховки?Фокусы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
6. Как повысить шансы на положительный исход?
7. Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный
8. Расчет страховой премии за неистекший период страхования
9. Период «охлаждения» теперь «в законе» ?
10. Банк подключил к страховке и не указал доп.

С 1 сентября 2020 года доступен возврат страховки при досрочном погашении кредита. Расскажем про ключевые аспекты нововведения и ключевые моменты, которые необходимо учитывать заемщикам.

Возврат страховок – привычное дело для большинства заемщиков.

К сожалению, иногда процесс отличается повышенной сложностью из-за огромного количества дополнительных условий и моментов, которые придумывают банки. Благодаря законодательству некоторые аспекты стали достаточно простыми и понятными, существует установленный «период охлаждения» — 14 дней, можно выполнить отказ от коллективной страховки.

Все это позволяет заемщикам собственными силами вернуть деньги. Радует, что выпускают новые законы или вносят правки в существующие акты, которые касаются страхования кредитов.

С 1 сентября 2020 года стал возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита.

В данном материале мы постараемся проинформировать о важных моментах и способе вернуть денежные средства.

Основная информация по возврату страховки при выполнении досрочного погашения займов

27 декабря 2019 года был подписан Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный

«Досудебка» по такой категории дел стала долгой и нудной. Теперь она состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки.

Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.

Этап 2: повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному.

Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней.

Юлия МеркуловаАвтор статьи Практикующий юрист с 2012 года

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов.

Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

• копию кредитного договора;
• паспорт;
• справку из банка о полном погашении кредита;
• заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.

Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.

Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.

Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит.

Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ).

Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем.