Банкрот созаемщик по ипотеке последствия

В 2024 году в силу вступили важные изменения, которые связаны с проведением банкротства у физических лиц. Часть из них касаются упрощенного банкротства через МФЦ:

1. Максимальная и минимальная сумма долга. Внесудебное банкротство теперь доступно лицам, у которых сумма долга начинается не с 50 000 рублей, а с 25 000. Максимальную сумму с 500 тысяч увеличили до 1 млн рублей. Основание — Федеральный закон от 04.08.2023 №474-ФЗ.
2. Повторное банкротство. Теперь обратиться за внесудебным банкротством можно уже через пять лет. Раньше этот срок составлял 10 лет.
3. Упрощенный сбор документов. С 1 июля 2024 года должник может не предоставлять некоторые справки, большую часть данных МФЦ запросит самостоятельно.

Также изменения коснулись некоторых аспектов судебного банкротства:

1. Увеличение срока реструктуризации долгов физлиц с трех до пяти лет.
2. Единственное жилье, которое куплено у будущего банкрота, наделили «иммунитетом». Если продавца признали банкротом, покупатель имеет право до начала торгов выкупить единственное жилье у банкрота. Доплата должна помочь достичь рыночной цены жилья, которую определит суд.
3. Возможность завершить процедуру банкротства без финансового управляющего.
4. Рассмотрение судом обособленных споров и отдельных процедурных вопросов упрощенно, без вызова сторон и проведения заседаний.

Самое главное нововведение касается должников с ипотекой — теперь они могут «отделить» договор залога единственного жилья от остальной конкурсной массы. Основание — Федеральный закон от 08.08.2024 №298-ФЗ, который вступил в силу 8 сентября 2024 года.

Теперь заемщик может сохранить единственное ипотечное жилье, если он сможет заключить с банком мировое соглашение. В условиях соглашения необходимо прописать, что единственная недвижимость не подлежит реализации с торгов, и требования кредитора исключат из реестра при проведении банкротства.

При этом у заемщика сохраняются обязательства перед банком — он должен своевременно выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке. Делать это можно самостоятельно либо можно привлечь третье лицо — родственника или поручителя, который возьмет на себя такое обязательство.

Если банк откажется от заключения мирового соглашения необоснованно, суд может самостоятельно утвердить план реструктуризации. И сохранить жилое помещение за должником.

Можно ли подать на банкротство с ипотекой

Наличие или отсутствие ипотеки никак не влияет на возможность оформления банкротства. Начать процедуру можно с любыми обязательствами, с которыми не справился должник: кредиты, займы, оплата услуг ЖКХ, услуг связи и других.

Нередки ситуации, когда у должника вовсе нет кредитов. Например, пенсионер долгое время не платил за коммунальные платежи, не оплачивал налоги на имущество и другие обязательства. При накоплении долга даже в 25 000 рублей уже можно подать на банкротство.

Новый законопроект о защите ипотечного жилья при банкротстве

В ближайшей перспективе стоит ожидать изменение правил банкротства для должников, имеющих ипотеку. Речь идет о законопроекте, который допускает сохранение заложенной квартиры при соблюдении следующих требований:

• при прохождении банкротства по ипотеке не должно быть долгов;
• гражданин, подавший на банкротство, заключил мировое соглашение с банком-залогодержателем.

Такое соглашение будет оформляться без необходимости получать согласие у остальных кредиторов. Соответственно, у них не возникнет право требовать включения заложенной квартиры в конкурсную массу. У банкрота сохранятся обязательства по ипотеке (а значит, и квартира), но спишутся иные долги. Реализация в таком случае может проводиться в отношении иного имущества.

Корректные шаги для сохранения ипотечного жилья

Ситуация с банкротством созаемщика может вызвать стресс. Однако существуют шаги, которые могут помочь сохранить ипотечное жилье.

1. Обсуждение ситуации

Первый шаг — открытый разговор между созаемщиками. Даже если вы уже не являетесь членаи одной семьи (ипотеку не платит бывший муж или жена), важно понять полное финансовое положение каждой из сторон, чтобы оценить возможные варианты.

2. Обращение к банку

Не отказывайтесь от переговоров с банком для обсуждения компромиссных вариантов. Помните, что кредитор тоже заинтересован в добровольной оплате долга. Возможно, существует шанс на реструктуризацию долга или на получение отсрочки по платежам.

При этом нельзя забывать, что реструктуризация повлечет за собой переплаты, так как платить даже более посильными суммами каждый месяц придется дольше.

3. Поиск альтернативных источников дохода

Если один из созаемщиков потерял работу или снизил доход, следует рассмотреть возможность поиска новых источников заработка. Это может быть временная работа или фриланс, что позволит сохранить финансовую стабильность. Наконец, если ипотечная квартира не используется, стоит обратить внимание на варианты продажи недвижимости с согласия банка или ее сдачи в аренду.

Обращение за помощью к финансовым консультантам или юристам может оказаться полезным. Специалисты помогут разобраться в законодательстве и найти адекватные решения. Они могут предложить варианты по списанию долгов и юридической поддержке во время этого непростого процесса.

Банкротство созаемщика: юридические последствия

Когда один из созаемщиков объявляет себя обанкротившимся, это не означает, что его финансовые проблемы полностью исчезнут. Банкротство созаемщика по ипотеке только начинает активные действия со стороны кредитора.

1. Уведомление банка

Первое, что должно произойти — уведомление кредитора о намерении списать долг. Это важно, так как банк должен быть информирован о течении дела. Второй заемщик также должен знать о финансовых трудностях, чтобы принять активные меры.

2. Определение платежеспособности второго заемщика

Банк оценит финансовое положение второго своего клиента. Если он способен покрывать платежи по ипотеке, то ответственность созаемщика по ипотеке при банкротстве заемщика может быть возложена на него. Если же второй гражданин также испытывает финансовые трудности, то ситуация может стать ещё более сложной.

3. Возможные изменения в договоре

После объявления банкротства первого заемщика банк может инициировать пересмотр условий ипотечного кредита. Такая практика есть, в частности, у Сбербанка. Это может включать повышение процентной ставки, изменение размера ежемесячных выплат или даже требование полного погашения долга.

Может ли созаемщик по ипотеке пройти банкротство

Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотечному договору. Это означает следующее:

• банк вправе предъявлять требования о погашении кредита как к заемщику, так и к созаемщику;
• на объект, заложенный по ипотеке, возникает совместная собственность, т.е. его могут реализовать при наличии долгов как у заемщика, так и у созаемщика;
• по другим обязательствам, на которые не распространяется солидарная ответственность, заемщик и созаемщик могут отвечать отдельно друг от друга.

В большинстве случаев созаемщиком становится супруг основного заемщика. Они вместе берут недвижимость в ипотеку, приобретают равные права и обязанности. Поэтому ответственность созаемщика по ипотеке при банкротстве заемщика напрямую следует из правового статуса супругов в браке.

Если основанием для банкротства является большая задолженность по ипотеке, то подать на него может основной заемщик или созаемщик. Последствия в виде реализации квартиры будут одинаковы. Но у граждан могут быть и иные признаки неплатежеспособности — долги по другим кредитам и займам, налогам и т.д. В этом случае можно пройти банкротство даже при отсутствии просрочек по ипотеке. Но на данный момент, пока действуют «старые» правила, это невыгодно для созаемщика и основного заемщика, поскольку они в любом случае потеряют квартиру.

Варианты прохождения банкротства

При наличии ипотеки должникам доступно только судебное банкротство через арбитраж. Через МФЦ эту процедуру не пройти, поскольку у созаемщика есть недвижимость, которая находится в залоге. Что касается банкротства по линии арбитража, то оно может пройти по следующим вариантам:

1. На банкротство подал основной заемщик по ипотеке — созаемщику не удастся сохранить недвижимость, хотя его не признают банкротом;
2. На банкротство подал созаемщик — тогда основного заемщика, напротив, не признают банкротом, но заложенную квартиру все равно продадут на торгах;
3. На банкротство подал кредитор — банкротом признают только самого должника, в отношении которого начата процедура, и ипотечная недвижимость будет реализована.

Чтобы избежать продажи заложенного имущества при банкротстве, до подачи заявления в арбитраж созаемщик может полностью погасить ипотеку. После ее погашения для квартиры возникнет защита от реализации (в судебной практике есть исключения для недвижимости, отнесенной к роскошному жилью).

Но нужно учитывать, что это относится к единственному жилому помещению, которое находится в собственности. Кроме того, кредиторы и финансовый управляющий могут обжаловать действия должника, если он необоснованно отдал приоритет одним обязательствам, не погашая другие.

Как выбрать финуправляющего и зачем это нужно?